森林老爹坚果零食加工厂浅谈楼市停贷会不会成为系统性金融风险的开始？近期很多朋友都在说房贷的事，有些朋友都准备停供了，因资金压力不得做出的选择，现在经济的不景气很多楼盘业主都发出停供的声明。在中国，房地产是一门比较特殊的生意。它的顶端两个角一个是银行（金融系统），另一个是土地（政府财政），下端是老百姓的购房需求。对任何一家房地产企业来说，要想持续性发展，都离不开两件事：买地和开发，其中买地是基本盘，有地在手，开发就只是时间问题。特别是在房地产高速增长的那段时间里，地产企业都不会等到买完地，开发好，等到把房子全卖了再去买地，而是先买地，保证业务的持续增长，因为土地，特别土地是非常有限的。对地方政府来说，一方面要维持政府单位的支出，一方面地方的经济繁荣和城镇化发展，地方当然乐于地产商买下自己的土地进行开发，带动周边经济，让整个城市加值，同时，土地财政也成了地方政府重要的收入来源。

在中国的大部分城市，土地收入来源占到当地财政的一半以上。对银行来说，银行主要的角色是一个信用和流通的发生器。因为房地产交易是一个螺旋上升的价值链，而且有具体的土地做担保，银行当然愿意借钱，这是不赔的事。并且，银行除了可以把钱贷给房地产商吃利息，还可以对购房者再次放贷。房地产商可能要不断借了还，还了再借的滚雪球，但老百姓总跑不掉吧。于是，一个不断循环的闭环就产生了：地方卖地给地产商，地产商找银行借钱开发，再把房子卖给老百姓，老百姓再跟银行借钱，银行赚来的钱一部分归于财政，又要投入到地方建设城镇化和工业化。这样城市了好了，地价就要涨，地产商再找银行借钱买地开发，房价跟着涨，再把高价房子卖给老百姓。这个链条上的所有环节方都在收益，政府收入越来越高，房地产卖的房子越来越贵，银行放出的货币越来越多，只有后面买单的人承担着越来越高的房价。所以，这个闭环的一切根本都在于朴实的一点：老百姓的购房需求。但这其实又是大家放心的一点，因为跟国外不一样，中国人对房子的执念特别深，家是跟房子联系在一起的，这是刚需的不能再刚需的消费需求。当房子的价格涨到一个无法忍受，脱离现实的顶点，再刚的刚需也只是纸上谈兵。老百姓只要不买房子，那这个闭环就很难运转下去，很多时候房地产商都是在预支未来的钱，这个未来的钱是需要消费者填上的。对于停供这件事本身来说，可以参考国外期房的一些处置措施。数字和产业结合之后的产业数字化和新业态，也是中国接下来发展的目标之一。虽然这一次停供，让很多国有大行都跳出来澄清自己涉及的业务规模很小，整体风险可控。锚定房地产所带来的隐患，也确实到了应该解决的地步了。系统性的金融风险不会发生，但中国经济也确实需要新的支柱产业站出来了。

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